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L’Observatoire addactis : OCAM & transition climatique (1/3)

29/08/2023

Comment les OCAM peuvent-ils participer à la transition climatique via leur offre santé ?

Depuis 2022 et la parution de l’article 29 de la loi Energie-Climat, les assureurs sont tenus de publier un rapport sur leur gestion des risques et l’impact de leur activité en matière de climat et de biodiversité. L’analyse de la vulnérabilité des actifs (risques physiques, de transition et de responsabilité) fait partie de la gestion des risques, indissociable de l’activité d’assurance, ici via les critères ESG (Environnement, Société, Gouvernance). Les assureurs apparaissent relativement matures sur cette dimension ESG. Toutefois, au-delà de leur fonction d’investisseur, les assureurs sont également directement exposés sur leur passif, en particulier les dommages aux biens¹ (catastrophes naturelles…). De manière moins visible, la protection sociale – dont fait partie l’assurance prévoyance et santé – est également concernée par le péril climatique.

En particulier, les OCAM (Organismes Complémentaires d’Assurance Maladie) sont directement impliqués dans la protection de la santé des individus² et leur activité dépend de la transférabilité du risque (en fixant des primes acceptables pour les assurés tout en maintenant l’équilibre de la mutualisation). Dès lors que le changement climatique induit, certes de façon moins flagrante qu’un ouragan, une détérioration de l’état de santé des individus, les complémentaires santé vont être confrontées à une évolution du risque qu’elles couvrent.

Mais ce n’est pas tout : paradoxalement, les soins eux-mêmes contribuent à amplifier le phénomène du dérèglement climatique : le secteur de la santé est en effet fortement émetteur de GES (Gaz à effet de serre) avec ~8% des émissions nationales (source : The Shift Project, 2023).

Chez addactis®, nous sommes convaincus que la prévention est un levier essentiel et prioritaire, non seulement pour lutter contre la dégradation de l’état de santé, mais aussi pour participer à l’effort collectif nécessaire face au dérèglement climatique et ainsi préserver le modèle social unique de la France.

Nous croyons que le modèle même de l’assurance engage les OCAM à réagir pour survivre³ : la dérive observée du coût des prestations (inflation des coûts médicaux, vieillissement, évolution des risques [ALD⁴…]) doit nécessairement être contrebalancée pour assurer l’équilibre – et donc la survie – de la mutualisation. Cet équilibrage peut en partie passer par une hausse des cotisations, mais ces dernières ne pourront pas augmenter aussi vite que le coût du risque fortement croissant du fait, notamment, du dérèglement climatique. La santé étant un risque qui se gère à court terme, les impacts sur ce segment pourraient sembler moins prioritaires pour les porteurs de risque. Nous croyons au contraire qu’une anticipation est indispensable ; et parmi les leviers d’action prioritaires, l’investissement massif dans la prévention afin de limiter la dégradation de la santé des individus, nous semble vital : lutte contre les causes, adaptation aux conséquences.

Compte tenu du modèle social français spécifique et de l’imbrication avec le secteur de la santé, une concertation et une complémentarité avec les acteurs publics apparaissent impératifs pour agir. Toutefois, nous sommes convaincus que plusieurs actions très concrètes à la main des OCAM peuvent d’ores et déjà amorcer le virage indispensable du système.

¹ 2/3 des 36k communes françaises sont exposés au moins à 1 risque naturel (dont 15k au risque inondation) ; +10M de maisons exposées fortement ou moyennement au retrait-gonflement des argiles, 45M de véhicules exposés au risque grêle, agriculture fortement météo sensible (vignes, etc.), 15M d’hectares de forêt (à risque incendie), 1,5M de Français exposés au risque de submersion marine

² Contrairement à la Sécurité sociale qui prélève des cotisations en fonction des ressources dans une logique de solidarité nationale, les OCAM pratiquent une tarification liée au niveau de risque

³ Un consensus scientifique et financier se dessine, chiffrant le coût de l’inaction face au changement climatique par rapport à celui de l’action, dans des rapports allant de 5 à 10, au minimum. A l’échelle d’une complémentaire santé, la mesure d’un tel impact repose encore sur de nombreuses hypothèses ; il est plus facile à mesurer à l’échelon national, avec l’ensemble de la population et de sa consommation de soins

⁴ ALD : Affection Longue Durée

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Ce document a été rédigé par nos experts :

Cécile PARADIS
Partner, Head of Pricing & Data Life & Health

Donasian LE NAIL
Manager Pricing & Data Life & Health

Eugénie POYET
Senior Manager Pricing & Data Life & Health

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L’Observatoire addactis : OCAM & transition (2/3)

Santé & Climatique : Face à l’évolution des risques, des actions à mettre en place

L’Observatoire addactis : OCAM & transition (3/3)

Prévention : impact, obligations et actions concrètes